POTREBUJEM 3.000 € ZDAJ TAKOJ

KREDIT – nujno zlo sodobnega časa.

Vse težji pogoji za pridobitev kredita

Pogoji za pridobitev takšnega ali drugačnega kredita v današnjih časih niso ravno najugodnejši, sploh če gre za pridobitev večjega kredita kot je npr. stanovanjski. Večina potrošnikov, ki nima redne zaposlitve, kredita sploh ne bo dobila, redno zaposlenim pa je na voljo le pod dokaj neugodnimi pogoji. O pogojih pridobitve kredita pa se seveda vsaka banka posebej individualno pogovori s posojilojemalcem. Kot navajajo pri Zvezi potrošnikov Slovenije (ZPS), je nedavni pregled ponudbe stanovanjskih kreditov pokazal, da je cena financiranja nakupa stanovanja še vedno zelo visoka. Skoraj vse banke so v preteklem letu podražile svojo ponudbo. Trenutno fiksni pribitek na referenčno obrestno mero Euribor za kredit v višini 80.000 evrov, ki ga bo potrošnik odplačal v 20 letih, v povprečju znaša krepko preko 3 odstotne točke. To pomeni, da bo potrošnik za stroške kredita odštel več od tretjine izposojenega zneska.

Varnejši višji krediti s fiksno obrestno mero so danes praviloma še vedno zelo dragi. Zato je pri odločitvi o najemu kredita morda smiselno počakati, da se stanje na trgu izboljša in razmisliti o alternativah kot je najem stanovanja ali krajšeročna premostitev v obstoječem bivališču.

Kako do 3.000€ in pod kakšnimi pogoji?

Sedaj pa se posvetimo še kratkoročnemu kreditu, ki je tema tega meseca: Kako do kredita v znesku 3.000€ za eno leto in pod kakšnimi pogoji? Kakšna bo moj strošek, ki ga moram odšteti banki? Kredit bi bil namenjen manjšim nakupom oz. hišnim popravilom.

Skoraj vse banke posvečajo veliko pozornost kreditni sposobnosti prosilcev. Redni prihodki so skoraj obvezni pogoj za pridobitev kredita, obenem pa je banka pozorna tudi na prosti del prosilčevega prihodka. Pred odobritvijo kredita banke preverijo, kolikšen del vaše neto plače ali pokojnine še lahko namenite za odplačilo kredita, pri tem pa upoštevajo tudi vaše druge obveznosti, predvsem druge kredite, obveznosti na karticah in bančne limite. Po oddani vlogi za kredit lahko banka še dodatno preveri vaše kreditno poslovanje z vpogledom v informacijski sistem SISBON. Nekatere banke odobrijo le tolikšen kredit, da na bančnem računu po odbitku kreditnega obroka ostane najmanj toliko, kolikor znaša minimalna neto plača.

Efektivna obrestna mera…

…ali krajše EOM je tista obrestna mera, ki poleg objavljene bančne obrestne mere upošteva tudi vse neposredne stroške kredita, torej stroške odobritve kredita, vodenja, zavarovanja kredita,… Tako izražena obrestna mera omogoča kreditojemalcem, da dobijo bolj jasno sliko o teži kredita in omogoča primerjanje kreditov različnih ponudnikov med seboj. Vedno zahtevajte pri preverjanju ponudb to obrestno mero, saj bo le ta jasnejši podatek vašega bodočega stroška. 

Mesečna obveznost ni vedno merodajen podatek, zaradi katerega bi se dokončno odločili za izbiro prave ponudbe. V našem primeru bi znašala nekje okrog 260€, vendar pa imajo banke različne pogoje tako pri odobritvi, vodenju računa, lastni obrestni meri, zavarovanjih in še kakšnih drugih »skritih« stroških. EOM mora vse te podatke zajemat.

Primerjava ponudb zna biti zahtevno in dolgotrajno delo

Tudi pri ZPS priznavajo, da so informativni izračuni bank, tako tisti na spletnih mestih bank kot tisti, ki jih potrošnik dobi na podlagi povpraševanja, zgolj informativne narave, saj so narejeni ob predpostavki, da so podatki o kreditni sposobnosti, ki jih navede potrošnik, točni. Banki boste morali osebne dokumente, ustrezna dokazila in izpolnjene obrazce predložiti osebno, ko se boste lahko tudi dogovorili o dokončni ponudbi. 

Ko želi potrošnik primerjati cene kredita, pa naleti kar na nekaj težav. Prva je, da na spletu vse banke ne ponujajo informativnega izračuna kredita, torej potrošnik ne more hitro in udobno primerjati ponudb vseh bank, ampak mora dobiti ponudbo nekaterih bank drugače, osebno ali s povpraševanjem, kar zagotovo zahteva določen strošek tako časa kot morebitne poti. 

Spletni izračun se lahko tudi razlikuje od ponudbe, ki jo pridobiš na podlagi povpraševanja pri bančnih uslužbencih. Primerjava cen kreditov, ki so jo pripravili na ZPS v spodnji tabeli, je sicer nekoliko starejša, vendar pa nakazuje na nek splošen trend ponudbe v Sloveniji. Na povpraševanje lahko tudi ne dobite natančnega odgovora, kar spet onemogoči enostavno primerjavo z drugimi bankami. Nekatere banke tudi ne želijo dati podatka, ampak te povabijo na razgovor v poslovalnico. 

 

Tabela: Primerjava cene najetega kredita 3.000 EVROV, z odplačilno dobo 12 mesecev in s fiksno obrestno mero (Vir: www.zps.si) 

Kaj pa izredni limit?

Limiti imajo tako kot krediti svoje prednosti in koristi. Komitenti bank, ki so redno v »minusu«, za obresti limita plačujejo bankam, nezavedajoči se,  zelo visoke zneske. Za tiste z dobro plačilno disciplino, ki z limitom ne rešujejo svojih rednih finančnih težav, pa je to dober instrument za zavarovanje pred občasnimi likvidnostnimi tveganji in je lahko zato, ker je postopek odobritve hiter, bolj praktičen kot najem potrošniškega kredita.                                                                               

Izredni limit je praviloma odobren za obdobje do enega leta, znesek pa je odvisen od mesečnih prilivov, bonitete, lahko pa tudi od oblike zavarovanja. Preden boste oddali prošnjo za odobritev izrednega limita, najprej povprašajte v banki, kakšni so pogoji za odobritev želenega zneska. Če bo vaša prošnja zavrnjena, vam namreč utegnejo nekatere banke zaračunati stroške v višini nekaj evrov. Če se odločite za izredni limit, imejte v mislih, da vam bo banka poleg obresti zaračunala tudi  stroške zavarovanja in stroške odobritve. Le teh stroškov bančni uslužbenci pri okencu navadno ne dajejo na velik zvon, ampak vam dajo suhoparno dokumentacijo, povrhu z malim tiskom, ki je navadno neradi prebiramo.

Zagotovo dejstvo je, da je EOM pri limitu višja in da je limit pri rednem odplačevanju dražji od klasičnega potrošniškega kredita. Če boste limit odplačevali dlje od enega leta, bo seveda še precej dražji. Svetujem torej, da dobro razmislite, preden se odločite za limit, saj je to definitivno dražja oblika kreditiranja na katerikoli rok. 

Potrebno je finančno načrtovanje      

Zelo pomembno je, da natančno preverite, kolikšen mesečni obrok omogočajo vaši mesečni dohodki in drugi redni izdatki, preden najamete kredit. Ne podcenjujte posledic in stroškov neljubih dogodkov in nepričakovanih izdatkov, ki bi lahko ogrozili vašo plačilno sposobnost. Na ZPS opozarjajo, četudi boste zadrego uspeli rešiti, bo banka v prej že omenjenem skupnem bančnem sistemu za izmenjavo podatkov o finančnem poslovanju potrošnikov (SISBON), shranila črno piko o vaših problemih. To pomeni, da boste naslednja štiri leta lahko sklepali kredite le pod manj ugodnimi pogoji; morebiti vam banke kredita sploh ne bodo odobrile. 

Pri končnem določanju mesečnega obroka je pomembno, da skušate kredit odplačati čim prej in se tako izognete dodatnim stroškom obresti, obenem pa morate paziti, da ne boste preveč obremenili družinskega proračuna in zašli v težave.

POZOR! Naj bo vaš kredit produktiven! Dolgoročno načrtujte svoje nakupe in poskušajte čim večji del potrebnega denarja zagotoviti z varčevanjem. Če potrebujete denar za financiranje tekoče porabe ali za odplačilo drugih kreditov, začnite nemudoma razmišljati, kako se boste izvlekli iz spirale dolga. Odlašanje z reševanjem težav pri odplačevanju dolga z najemom novih kreditov bo le še povečalo vašo stisko.

Moj nasvet in nasvet ZPS – na banko le dobro pripravljeni:

·       Izračunajte, koliko sredstev za nakup že imate na voljo in koliko denarja lahko mesečno namenite za odplačevanje kredita.

·       Primeren obrok izberete tako, da si pustite nekaj prostora za nepričakovane stroške ter za morebitno povečanje kreditnega obroka. Če se bo Euribor, ki je trenutno zelo nizek (6-mesečni Euribor znaša približno 0,32 odstotka) v prihodnosti zvišal na raven pred krizo, se lahko vaš mesečni obrok kredita poveča tudi za četrtino.

·         Izračunajte, v koliko letih boste lahko odplačali kredit. Ne zadolžujte se za predolgo dobo, saj se je dobro vprašati v teh časih: Ali imam resnično zagotovljeno službo za daljše časovno obdobje?  

·     Pred odločitvijo vedno preverite več ponudb oz. se obrnite na svojega premoženjskega svetovalca. Pogajajte se, saj lahko vsaka desetinka odstotne točke pomeni tudi tisoč evrov prihranka.

·    Priporočamo, da ponudbe (enak znesek kredita in obdobje vračanja) primerjate s pomočjo efektivne obrestne mere (EOM). V njej so vključeni najpomembnejši stroški kredita, žal pa ne vedno vsi. Včasih je pogoj za ponudbo nakup različnih bančnih kartic, zavarovanj in varčevanj, ki jih mogoče sploh ne potrebujete. Pozorni moramo biti zgolj na skupno ceno kredita, saj nas posamezne akcije in postavke lahko hitro zavedejo.

·         Naj vam ne bo težko zamenjati banke, ko se odločite za višje zneske najema kredita, pa čeprav ste njen dolgoletni komitent. Na dolgi rok lahko privarčujete izredno velike zneske.